Как выгодно погасить аннуитетный кредит
Аннуитетный платеж по ипотеке: особенности и подводные камни
«Аннуитетная схема погашения кредита» — это как ее называют? Для многих людей ипотека является единственным способом обзавестись собственным жильем, а для других – лучшим вариантом приобрести собственное жилище. А государство регулярно выделяет средства на поддержку заемщиков : субсидии выдаются ежемесячно до полного погашение долга (с 1 января 2023 года).
В 2020 году россияне оформили 1,7 млн жилищных кредитов на общую сумму 4,3 трлн руб.
Это , что говорит о востребованности ипотеки для решения квартирного вопроса.
При заключении ипотечного договора люди чаще всего смотрят на процентную ставку, срок кредитования и размер первоначального взноса.
Лишь немногие обращают внимание на способ погашения кредита.
Он определяет методику расчета ежемесячных платежей, а значит и величину переплаты.
В некоторых банках предлагают клиентам выбрать между дифференцированной и аннуитетной схемой выплат. Они различаются способом начисления, взимания процентов или суммой кредита. [/stextbox].
Основная часть платежа складывается из основного долга (или тела кредита) и процентов, которые начисляются банком.
В дальнейшем соотношение выравнивается: если первые три месяца вы гасите в основном проценты, то потом средства идут на погашение задолженности.
Так банк подстраховывает себя: он получает проценты авансом и почти ничего не теряет, если по договору выплата проходит раньше срока.
При дифференцированной системе заемщик делает большие взносы, но с каждым месяцем они уменьшаются. Это происходит за счет того, что тело кредита гасится равными частями на протяжении всего периода кредитования и уже поверх фиксированной суммы процентами погашается остаток долга в конце срока выдачи займа — сверху идет сумма ежемесячных взносов (сверх тела).
При досрочном погашении ипотеки разница в стоимости будет меньше, особенно при больших суммах и сроках кредитования.
На графике изображена разница между аннуитетными и дифференцированными платежами.
» Новости экономики и политики России: «Минимальный размер ежемесячного платежа должен составлять 40% от совокупного дохода семьи. Иначе придется экономить на бытовых нуждах».
Расчетная формула выглядит так: Где:
- r — процентная ставка (в месяц),
- S — запрашиваемая сумма займа,
- P — аннуитетный платеж по кредиту,
- n — срок кредита в месяцах.
Рассмотрим простой пример.
Итоговые цифры будут приблизительными, поскольку у каждого банка свои условия по графику и выплатам взносов. Но в большинстве случаев расчет будет одинаковым: проценты при аннуитете составляют 824 тыс рублей ежемесячно; общая сумма процентов составит 974,47 тысяч [/stextbox]
Если вы выбрали дифференцированную схему погашения, ежемесячный платеж на протяжении кредитного периода будет опускаться от 75 тыс. до 50412 тысяч руб. А итоговая переплата окажется существенно меньше — 762,5 тыс рублей!
У аннуитетных платежей есть преимущества. Прежде всего, это простота и удобство в быту: заемщик знает точное количество денег на каждую платежку и может планировать бюджет с учетом текущих расходов.
Намного легче запомнить одну цифру, чем постоянно сверяться с графиком платежей.
Ипотека с аннуитетом доступна тем, кто хочет уменьшить размер ежемесячного взноса на более длительный период. Но помните о том, что при увеличении срока кредита увеличивается и сумма переплаты: как в случае использования дифференцированного платежа (срок кредитования)?
Поэтому если ежемесячный взнос по аннуитету меньше первого, вы можете брать более крупные суммы.
Очередной показатель оценки кредитоспособности заемщика — это соотношение платежеспособности и доходов.
Аннуитет повышает доступность кредитных продуктов, особенно если речь о крупном долгосрочном займе.
Но с точки зрения возврата процентов в аннуитетном кредите он выгоднее.
Наименее существенным недостатком дифференцированной схемы является высокий стартовый взнос.
Если доходы позволяют платить ежемесячные взносы большими суммами, лучше выбрать дифференцированную систему. Для начала можно воспользоваться и безрисковой системой — она не требует больших затрат на начальном этапе: если вы готовы больше заплатить в начале – вам подойдет аннуитет (не полностью). [/stextbox] Зная о переплатах при аннексии, многие ипотечники задумываются над тем чтобы отдать все свои деньги целиком или частично…
В некоторых банках клиентам предлагают уменьшить сумму ежемесячного платежа, либо срок кредита.
В первую очередь продумайте, что важнее: заплатить банку меньше денег или снизить свои текущие расходы. Например — уменьшить срок погашения и сократить ежедневные траты? Это логично – чем заемщик больше пользуется кредитом, тем меньше процентов он платит.
Фото: Pexels Если уменьшить ежемесячный взнос, вы сразу получите свободные средства.
Существует и третий вариант — самый оптимальный.
Специалисты советуют уменьшить обязательный платеж, но продолжать выплачивать полную сумму в прежнем объеме.
В-третьих, вы сможете снизить срок погашения и платить только минимальный обязательный платеж.
Такая схема позволяет уменьшать срок ипотеки и переплату тогда, когда это комфортно для бюджета.
В чем же минус такой схемы? Минус в том, что переплата по процентам будет больше при сокращении срока.